Что делать если произошла просрочка по кредиту

Что делать если произошла просрочка по кредиту

Нередки случаи, когда по невнимательности можно допустить просрочку по кредиту. Например, забыть внести деньги за обслуживание карты или смс-уведомления либо ошибиться со льготным периодом по «кредитке». Ольга Дайнеко, эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России, в интервью Банки.ру рассказала об алгоритме действия в случае возникновения просрочки по кредиту.

Как правило, при ипотечных обязательствах, потребительском кредитовании или автокредите забыть про ежемесячный платеж сложно (есть фиксированные суммы и даты внесения платежа по месяцам), то с кредитными картами можно допустить промашку. Чаще всего причины просрочки платежа следующие:

Ситуация 1: Карта была оформлена, заемщик воспользовался частью кредитного лимита, вернул деньги в положенный срок и положил кредитку «на полку». Заемщик полагает, что раз долг погасил, а кредиткой больше не пользуется, то и долгов быть не может. Однако если кредитка активна, то банк (в зависимости от условий договора), может взимать плату за годовое обслуживание, за смс- уведомления и другие подключенные клиентом платные услуги.  

Ситуация 2: У кредитки истек срок действия. Даже если срок истек, финансовые обязательства не прекращаются:  банк перевыпускает кредитку  и,  даже если клиент  не получил новую карту, условия кредитного договора продолжают действовать: списываться плата за обслуживание, уведомления. Если кредитная карта больше не нужна, ее лучше закрыть, чтобы счет больше не функционировал: посетить банк (или через банковское приложение), написать заявление, внести при необходимости долговой хвост.

Ситуация 3. Поменялся номер телефона, к которому были «привязаны» уведомления по кредитной карте. Кредитной картой человек уже не пользуется, а номер телефона, к которому был подключен сервис уведомлений (как и мобильный банк) тоже перестал использоваться. Через 180 дней без использования оператор связи отключает номер. В этом случае заемщик уведомлений и звонков из банка не получает, живет, не подозревая о растущем долге, пока не поступает исполнительный лист о взыскании кредитной задолженности.

Ситуация 4. Запутался в грейс-периоде. В самостоятельных расчетах беспроцентного периода можно ошибиться, поэтому отслеживать течение срока платежа удобнее по выписке в конце расчетного периода (в личном кабинете интернет-банка или банковском мобильном приложении).  С возвратом лучше не тянуть до последнего, а возвращать долг до даты платежа, чтобы средства зачислись своевременно. Кроме того, путаница нередко происходит из-за невнимательного изучения условий беспроцентного периода, либо введения в заблуждение (когда сотрудник банка не озвучил полные условия). В подавляющем большинстве грейс-период распространяется только на безналичную оплату товаров, услуг/работ. При снятии наличных или переводе денег с кредитки себе на дебетовый счет или счет другого человека даже в рамках действующего грейс-периода будут начисляться не только проценты, но и комиссия за операцию (за редким исключением).  Поэтому может произойти ситуация, когда грейс «слетел» и оплатить нужно больше, чем предполагалось. Также к исключениям из беспроцентного периода могут относиться пополнение электронных кошельков, покупка криптовалют, погашение сторонних кредитов и другие.

Ситуация 5. Опоздание с внесением очередного платежа. Каждый месяц на кредитную карту нужно перечислять обязательную часть задолженности-минимальный платеж. Обычно это от 2 % до 10% от задолженности. Забывчивость про дату платежа может не только обнулить грейс-период, но и подвергнет риску получить штраф за просрочку, а на долг будут начислены проценты.

Ситуация 6. Внесение минимального платежа в неполном объеме. Использование сторонних сервисов для внесения средств нередко подразумевает комиссию за операцию. В итоге сумма зачисляется на кредитный счет за минусом комиссионных. Человек может полагать, что внес необходимую сумму в срок, а по факту-копит просрочку с повышенными процентами. Также рискуют те, кто вносит платеж в последний момент. Технический сбой или увеличенные сроки зачисления могут не позволить успеть в срок. Даже небольшая недоплата со временем может трансформироваться в уже ощутимую сумму долга. Особенно когда платеж завершающий и кредиткой перестают пользоваться (не закрывая счет).  Размер минимального платежа может отличаться по месяцам (в зависимости от увеличения/уменьшения долга), поэтому перед внесением средств нужно смотреть выписку/банковские уведомления о размере очередного платежа.

Чем опасна просрочка по кредитке?

На практике банки относительно лояльно относятся к небольшим задержкам или недоплатам по внесению платежа (в 1-2 дня) по кредитной карте. Но уже на следующий день после даты внесения средств долг начинает считаться просроченным и на такую задолженность обычно начисляются повышенные проценты (до погашения просроченной задолженности). Также в большинстве случаев за просрочку в кредитном договоре предусматриваются штрафы в фиксированной сумме. А вот более длительные просрочки – серьезное нарушение обязательств, которое грозит уже более негативными последствиями. В том числе:

– банк прекращает возможность расходных операций по кредитной карте (даже при наличии неизрасходованного в полном объеме лимита деньгами воспользоваться не получится, пока задолженность с пени и штрафами не будет погашена). Также условия кредитного договора могут включать снижение доступного кредитного лимита до уже имеющегося даже после погашения просрочки;

– длительные (и минимальные, но часто повторяющиеся) просрочки портят кредитный рейтинг, поскольку сведения о нарушении кредитных обязательств отражаются в кредитной истории заемщика. Чем больше просрочек и чем больше их срок, тем ниже скоринговый бал и пессимистичнее перспективы последующего кредитования;

– при просрочке в месяц и дольше задолженностью обычно занимаются специалисты отдела взыскания банка. Это первая стадия урегулирования долга. Для просрочившего долг заемщика – это оптимальный вариант разрешения ситуации, поскольку достаточно высоки шансы договориться о временном снижении платежа, кредитных каникулах или реструктуризации долга.  Если заемщик игнорирует звонки и уведомления о долге из банка, банк может передать долг (по уступке требования) коллекторскому агентству.  Если заемщику и новому кредитору не удается договориться, возврат заемных средств осуществляется в судебном порядке. На основании судебного решения (или судебного приказа) судебными приставами-исполнителями возбуждается исполнительное производство, которое чревато уже мерами принудительного взыскания долга: на имущество и счета должника приставы накладывают арест. Долг может погашаться за счет имеющихся на счетах средств, а также за счет продажи имущества. Также неприятным последствием принудительного взыскания будут не только финансовые, но и репутационные потери, поскольку пристав вправе направить требование о взыскании по месту работы должника, а работодатель обязан его исполнять (удерживать средства из заработной платы, вознаграждений, отпускных).

Что же делать, если допустил просрочку?

Если просрочка возникла по неосторожности (перепутал дату внесения платежа, просчитался с грейс-периодом, средства поздно или не в полном объеме зачислились), то необходимо как можно скорее погасить задолженность и возможные пени, и штраф. При сложном финансовом положении лучше не тянуть, а обратиться в банк за предоставлением льготного периода кредитования с отсрочкой или снижением ежемесячного платежа или реструктуризацией долга. Это позволит не только снизить долговую нагрузку, но и избавит от общего прироста долга.

Самое худшая стратегия при просрочке – это прятаться и избегать общения с кредитором. От долговых проблем это не избавит: долг продолжит расти и никуда не денется. Основная задача при возникновении долга – это минимизация негативных последствий и все усилия надо направить на то, чтобы долг перестал увеличиваться. Категорически нельзя оформлять новый кредит на погашение  старого. «Перезанять, чтобы переотдать» – путь в долговую яму.

Если попытки разрешения ситуации в тупике, то для нормализации своего финансового состояния можно рассмотреть вопрос о банкротстве (в зависимости от суммы долга: в упрощенном или судебном порядке).

Не всегда заемщик оказывается в долгах по собственной беспечности или необязательности. Например, если банк без оснований повысил процент по кредитке, списал лишнюю комиссию, навязал страховку, начисляет больше процентов, чем прописано, то при разрешении споров с кредитной организацией до 500 тысяч рублей помощь заемщику может оказать финансовый омбудсмен. Он выступает третьей стороной в споре с финансовыми организациями, позволяет решить вопрос до суда. Перед обращением к финансовому омбудсмену необходимо обратиться в саму финансовую организацию  и если вопрос не решен/решение не устраивает, можно уже обратиться с заявлением  к финансовому уполномоченному – https://finombudsman.ru/%20 (потребуется регистрация на Госуслугах).

Оставьте комментарий