И все-таки банк
Для начала выясните, не получится ли взять кредит в банке. Процентные ставки там обычно ниже, чем в микрофинансовых организациях (МФО), кредитных потребительских кооперативах (КПК) или ломбардах.
Зачастую банки одобряют и выдают своим клиентам суммы в пару сотен тысяч рублей без дополнительных документов день в день и прямо на карту. Нужно только отправить заявку через приложение и дождаться ответа.
Впрочем, если у вас сейчас нет официального заработка или были просрочки по долгам, вероятность одобрения гораздо ниже. Тогда стоит рассмотреть и другие варианты.
Микрофинансовая организация
Если банк не одобрил кредит, а деньги нужны срочно, можно обратиться в МФО. Там тоже смотрят на вашу платежную дисциплину и кредитную историю, но требования к заемщикам менее строгие.
А вот проценты, под которые МФО выдают займы, бывают в разы выше банковских. Каждый квартал Банк России устанавливает максимально допустимые ставки по займам, и МФО не вправе их превышать. Например, в первом квартале 2026 года для займов свыше 100 000 рублей на срок от 2 месяцев до полугода предельный размер ставки — 51,8% годовых.
Процент по ссуде в МФО будет ниже, если брать ее под залог имущества, например автомобиля или гаража. Но если вдруг возникнут проблемы с возвратом долга, вы лишитесь залога. Именно поэтому займы под залог жилой недвижимости можно оформить только в специальных государственных МФО, которые выдают кредиты по льготным региональным программам. Пока ипотечные МФО есть лишь в нескольких регионах — их список вы найдете в реестре на сайте Банка России.
В большинстве МФО можно занять до 500 000 рублей, но в крупных организациях со статусом микрофинансовых компаний (МФК) лимиты выше — до 1 млн рублей. А для ипотечных МФО максимальный размер кредита устанавливают местные администрации.
Если вовремя не вернуть деньги, придется платить неустойку. Ее размер всегда указан в таблице на первых страницах договора. Там же прописывается стоимость дополнительных услуг, например страховки. Если упустить их из внимания, долг может оказаться намного больше запланированного. От каких дополнений вы вправе отказаться, читайте в тексте «Какие услуги навязывают МФО».
Подробнее об особенностях ссуд в микрофинансовых организациях вы можете узнать в текстах «Микрозаем» и «Какие займы выдают МФО».
Ломбард
В ломбард стоит идти, когда вам срочно нужны деньги и у вас есть какая-нибудь ценная вещь, которой вы не планируете пользоваться в ближайшее время. Например, вы автовладелец, но на машине ездите только летом на дачу, а по городу передвигаетесь на общественном транспорте. Или у вас есть дорогая шуба, которая не понадобится в теплый сезон.
Пока вы не отдадите долг, с заложенными вещами придется расстаться. Если вы не вернете деньги — ломбард продаст залог.
Сдать в ломбард можно любое имущество, кроме недвижимости. Сумма займа будет зависеть от того, во сколько оценят ваше имущество. Но, скорее всего, она будет меньше его рыночной стоимости.
Условия в ломбардах обычно менее выгодные, чем в банках и КПК. Во втором квартале 2023 года максимальная ставка в ломбарде не могла превышать 134% годовых, то есть 0,37% в день (под залог автомобиля — 95% годовых, или 0,26% в день). Но в МФО проценты еще выше — там в зависимости от срока и суммы займа ставка может доходить до 1% в день.
Игорю срочно нужны деньги на операцию. Он решил заложить в ломбард антикварную мебель. Его гарнитур оценили в 400 000 ₽. Через три месяца Игорь получит премию и рассчитается с ломбардом. По ставке 0,27% в день за это время набежит 24%. То есть в итоге Игорю нужно будет вернуть 400 000 ₽ + (400 000 ₽ x 24%) = 496 000 ₽. Переплата составит 96 000 ₽.
Как и все кредиторы, ломбарды берут штрафы и пени за просрочку выплат — не забывайте об этом и внимательно читайте весь договор, прежде чем его подписывать.
Обо всех нюансах займов в ломбардах читайте в статьях «Ломбард — как это работает и в каких случаях пригодится» и «Как заложить машину в автоломбард и не потерять ее».
Кредитный потребительский кооператив
В отличие от банков, МФО и ломбардов КПК — это своего рода фонды взаимопомощи. Все участники кооперативов должны платить регулярные взносы — вступительный, членские, паевые. Если КПК фиксирует убыток по итогам года, пайщики скидываются дополнительно. А в случае нужды каждый участник кооператива может взять ссуду из общего фонда.
Одолжить деньги в КПК зачастую проще, чем в банке, где процент ниже. Но для этого обязательно нужно быть пайщиком кооператива. При этом участники КПК сами решают, кого будут в него принимать. Например, в уставе кооператива может быть прописано, что в него могут войти только жители определенного города или только фермеры.
Подробнее о том, как стать пайщиком КПК, можно узнать в статье «Кредитный потребительский кооператив: что это и зачем он нужен».
Займы в КПК обычно обходятся людям дороже, чем в банках, но дешевле, чем в МФО и ломбардах. Предельная ставка по потребительским займам больше 30 000 рублей на срок от месяца до двух в МФО во втором квартале 2023 года составляла 203% годовых, а в КПК — 27%.
Сергей Львович хочет взять в долг 250 000 ₽ на строительство бани. Кооператив готов дать ему заем на 60 дней под 20% годовых, или 0,05% в день. Но Сергею Львовичу придется внести вступительный взнос (200 ₽), членские взносы (по 100 ₽ в месяц), еще 1% от суммы займа (2500 ₽) в резервный фонд КПК и 1,5% (3750 ₽) на ежегодный обязательный взнос. В итоге переплата составит 13 650 ₽ = (250 000 ₽ x 0,05% x 60 дней) + 200 ₽ + 100 ₽ х 2 месяца + 2500 ₽ + 3750 ₽.
Сумма, которую можно одолжить в КПК, зависит от числа его пайщиков и от общей задолженности всех заемщиков. Так что заранее уточняйте в кооперативе, на какие деньги вы можете рассчитывать.
Если просрочить возврат долга, нужно будет выплатить кооперативу неустойку. Ее размер прописывается в договоре.
Подробнее на сайте fincult.info: https://fincult.info/article/gde-zanyat-esli-srochno-nuzhny-dengi/
