В России де-факто идет кредитный бум: по данным Frank RG, в апреле российские банки выдали кредитов на рекордные с 2014 года 1,3 трлн рублей. Заемщики активно кредитуются не только в банках, но и в микрофинансовых организациях.
В Банке России называют нынешний уровень долговой нагрузки на физлиц “исторически высоким”. Так, показатель долговой нагрузки граждан на макроуровне (отношение всех платежей по кредитам к общим доходам населения) увеличился до 11,7% к началу года – это рекорд за все время наблюдений. В долги жителей России еще с прошлого года вгоняет пандемия коронавируса и ее последствия – в первую очередь, сокращение доходов граждан. Дополнительным фактором роста спроса на заемные деньги стали низкие ставки.
О том, какие факторы обязательно надо учитывать, прежде чем обратиться за кредитом, чтобы не оказаться потом в долговой яме, рассказал эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Максим Кваша:
Первое, и, наверное, главное, о чем надо подумать, собираясь взять потребительский кредит, – действительно ли он вам нужен, нельзя ли без него обойтись. Экономическая суть кредита – перенос будущего потребления на сегодня. А проценты по кредиту – плата за эту операцию. То есть на самом деле приходится думать – чем вы готовы пожертвовать в будущем ради удовлетворения сегодняшних потребностей.
Второе – дадут ли вам кредит. Имеет смысл проверить свою кредитную историю, поинтересоваться своим кредитным рейтингом. Например, в банковском приложении или в банке, который выпустил вашу зарплатную карту. Неприятно, если в банковском кредите вам откажут и придется обращаться в микрофинансовую организацию – это, по сути, отчаянный поступок. В этой ситуации лучше еще раз подумать – может, можно потерпеть и обойтись без заемных денег.
Третье – какой кредит вы собираетесь взять. Если вам нужны деньги ненадолго, лучше всего подойдет кредитная карта. Если уложиться в рамки льготного периода (обычно 50 дней, но бывает и больше), деньгами банка получится воспользоваться бесплатно. Если на несколько месяцев или лет – классический потребительский кредит.
Четвертое – сможете ли вы его обслуживать, не отказывая себе в самом необходимом. “Вписываются” ли платежи по кредиту в ваш бюджет. Имеет смысл оценить и свой показатель долговой нагрузки (отношение платежей по всем кредитам к доходам). Высоким считается показатель в 50%, но уже и при 30% большинству становится трудно обслуживать кредиты.
И наконец, последнее – стоит обдумать план на случай “что-то пошло не так”, если не получится обслуживать кредит. С какими жизненными планами придется расстаться, какую собственность можно будет продать, какие долги реструктурировать.
